Quel est le prix moyen d'une mutuelle familiale ?
L’offre d’une mutuelle famille est spécialement étudiée pour couvrir les dépenses de santé de l’ensemble des membres d’un même foyer. En plus de proposer des garanties ciblées et adaptées aux enfants et à leurs parents, elle est souvent plus avantageuse sur le plan financier : les mutuelles et les compagnies d’assurance les commercialisent à des tarifs spéciaux qui permettent aux ménages de maitriser leur budget, même lorsque la famille s’agrandit et que les frais de santé s’accroissent.
Le coût d’une mutuelle famille dépend de plusieurs facteurs : la composition du ménage, le niveau de garanties souscrit et le lieu de résidence des assurés. Dans certaines régions en effet, les dépassements d’honoraires facturés par les professionnels de santé sont plus élevés qu’ailleurs. Un surcoût que les mutuelles et les compagnies répercutent sur le prix de leurs complémentaires santé : c’est notamment le cas en Ile de France et en Provence-Alpes Côte d’Azur. Cet impact est moins lourd dans le grand ouest et en Alsace.
L’âge des parents et des enfants peut enfin influer sur la tarification.
D’après une étude réalisée en 2023 par le site LeComparateurAssurance.com, le montant moyen de la cotisation mensuelle d’une mutuelle famille s’établissait, cette année-là, à 100, 14 euros pour un foyer de quatre personnes. Un montant qui varie à la hausse ou à la baisse selon les territoires et la formule choisie : entre un niveau de couverture économique, intermédiaire ou renforcée, la somme à régler chaque mois peut passer du simple au double.
Comment comparer les tarifs d'une mutuelle familiale ?
De multiples comparateurs existent sur internet pour étudier différents devis en fonction du profil de des assurés à protéger : couple sans enfant, famille monoparentale, famille nombreuse, situation professionnelle, budget disponible, lieu de résidence, type et niveau de dépenses de santé envisagées (optique, dentaire, audition etc…)
De nombreux comparateurs établissent des partenariats avec les principaux acteurs du marché afin d'accéder à des informations détaillées sur leurs produits, leurs tarifs, leurs garanties et leurs conditions. En tant qu’apporteurs d’affaires, certains outils en ligne reçoivent une rémunération de la part des sociétés d’assurance qui drainent une clientèle ou des prospects par leur intermédiaire. D’autres, comme l’association de consommateurs UFC-Que Choisir, revendiquent leur indépendance et se targuent de ne passer aucun accord commercial avec les professionnels qu’ils référencent sur leur comparateur.
Sociétés de personnes à but non lucratif, les mutuelles comme Mutélios mettent en place une tarification adaptée afin de limiter le coût des ménages qui souscrivent une mutuelle familiale : des exonérations totales de cotisation s’appliquent sur le troisième enfant et certaines de ses gammes prévoient des réductions dès le deuxième, et même dès le premier enfant pour les familles monoparentales.
Quoi regarder au-delà du prix ?
L’intérêt d’une mutuelle ne se mesure pas qu’à son prix. Il faut veiller à ce que son offre de garanties et ses taux de remboursement correspondent aux besoins de réels de votre famille.
Les prises en charge de la mutuelle
Toute les mutuelles famille proposent une couverture de base sur cinq dépenses essentielles qui ne sont pas intégralement remboursées par la Sécurité Sociale : les actes des différents professionnels de santé (consultation médecins généraliste ou spécialistes, séances kiné, soins infirmiers…), les médicaments prescrits, les équipements d’optique, les soins dentaires et l’hospitalisation. Sur chacun de ces postes, la part non prise en charge par le régime obligatoire comprend le ticket modérateur et les dépassements d’honoraires pratiqués par de nombreux spécialistes (la participation forfaitaire de 1 euro, due par les plus de 18 ans sur les consultations et actes médicaux, les examens de radiologie et les analyses de biologie, n’est pas couverte par la complémentaire santé).
A ce panier de soins minimal, les mutuelles famille comme celles de Mutélios ajoutent, en fonction des formules choisies, d’autres garanties et services plus spécifiquement dédiés aux enfants et aux parents : accompagnement à la maternité, soins d’orthodontie, aide financière à la pratique d’un sport, contraception masculine et féminine, sevrage tabagique etc…
Le système de remboursement de la mutuelle
Les niveaux de remboursement d’une mutuelle sont souvent exprimés en pourcentage : ils représentent la part qu’elle prend en charge sur les dépenses de santé qui ne sont pas intégralement couvertes par l’Assurance Maladie. Ces taux sont d’ailleurs calculés à partir du tarif de référence fixé par la Sécurité Sociale pour chaque consultation, acte et traitement médicaux (on parle de BRSS, pour Base de Remboursement de la Sécurité Sociale).
Une mutuelle qui indemnise à 100% de la BRSS prend uniquement en charge le montant du ticket modérateur, soit la quote-part non couverte par l’Assurance Maladie (hors dépassements d’honoraires). Une mutuelle à 150% ou 200% rembourse le ticket modérateur et les dépassements d’honoraires facturés par des spécialistes (un psychiatre ou un stomatologue par exemple).
Les remboursements de la mutuelle peuvent également être effectués sous la forme d’un forfait : il peut s’agir d’un forfait optique, d’un forfait lunettes/lentilles ou d’un forfait orthodontie. Dans ce système, chaque assuré dispose d’un capital de remboursement à ne pas dépasser au cours d’une période donnée, généralement annuelle.