Comment choisir une mutuelle pour enfant ?
Pour offrir une couverture santé à leur(s) enfant(s) et bénéficier du meilleur niveau de protection possible, certains parents choisissent de les rattacher à la complémentaire financée par leur entreprise ou d’investir en complément dans une mutuelle familiale, mieux adaptée à leurs besoins. Un contrat pour la famille offre des protections très ciblées qui couvrent les dépenses de santé nécessaires au suivi médical des enfants et à leurs soins courants. Il prend également en charge les prestations plus spécialisées souvent mal remboursées par l’Assurance Maladie comme l’orthodontie, certains vaccins, l’achat de lunettes ou de lentilles.
Les contrats spécifiquement dédiés aux seuls enfants sont assez rares. L’offre, généralement plus globale, est intégrée dans des mutuelles famille qui couvrent chacun des membres d’un même foyer. Une formule souvent plus économique et plus simple à gérer que plusieurs contrats individuels cumulés.
Le choix du contrat implique une évaluation en amont des besoins de vos enfants, en fonction de leur état de santé, de leur âge et des dépenses futures à anticiper : orthodontie ou orthopédie dento-faciale, soins ophtalmologiques et optiques, allergologie, pédiatrie, affections chroniques etc…
Vérifiez les plafonds de remboursement pour les différents types de soins et assurez-vous qu'ils sont suffisamment confortables pour couvrir les coûts des traitements dont vos enfants pourraient avoir besoin au cours d’une même année. Dans une mutuelle famille, ces maxima son généralement assez élevés.
Regardez si la mutuelle offre des services supplémentaires, comme le soutien scolaire en cas d'hospitalisation prolongée, la téléconsultation 24/7 avec des généralistes ou pédiatres en cas de problème de santé nécessitant une réaction immédiate. Enfin, n’hésitez pas à comparer les prix entre différentes mutuelles. Assurez-vous que leur coût correspond au niveau de couverture proposé et aux capacités budgétaires de votre ménage.
Qui paie la mutuelle des enfants ?
Les parents ou les tuteurs légaux sont responsables du paiement de la mutuelle de leurs descendants directs, au moins jusqu’à leur majorité. Pour des raisons pratiques et financières, ils choisissent très souvent de les rattacher à leur mutuelle santé (celle du père ou de la mère) plutôt que de souscrire un contrat spécifique pour enfants.
Les salariés ou fonctionnaires qui adhèrent à la mutuelle mise en place par leur employeur ont généralement la possibilité de l’étendre à l’ensemble de leurs ayants droit, dont le conjoint et les enfants. Dans ce cas, ce contrat collectif, financé à 50% au moins par l’entreprise, prend un caractère familial même si son offre de garanties n’est pas spécialement étudiée pour couvrir les besoins d’un même foyer. Adultes et enfants partagent la même couverture santé.
Le type de tarification pratiqué peut être individuel, auquel cas le montant de la cotisation progresse en fonction du nombre d’adultes et d’enfants affiliés. Autre possibilité, il peut s’agir d’une cotisation forfaitaire : dans ce cas, l’assuré principal paie la même somme, même s’il rattache son conjoint et ses enfants à sa mutuelle. Il existe enfin des systèmes mixtes distinguant les cotisations pour une personne isolé, les couples et les familles.
Après un divorce ou une séparation, un enfant peut être rattaché à la mutuelle de l'un des parents (celui qui, après décision du tribunal, en reçoit la garde exclusive par exemple). En cas de garde alternée, d’autres accords amiables sont possibles entre les deux parties. Le parent qui dispose de la meilleure couverture rattache généralement son enfant à sa mutuelle. Précisons que le coût de la mutuelle des enfants est souvent pris en compte dans le calcul de la pension alimentaire.
Est-ce que mon enfant peut avoir deux mutuelles ?
Un enfant peut être inscrit sur la mutuelle de chacun de ses deux parents. Ces deux adhésions sont très fréquentes après un divorce ou une séparation. Elles permettent en effet de simplifier les démarches et de faciliter les remboursements des deux parties lorsqu’un système de garde alternée amène le père ou la mère à engager des frais de santé pour soigner son enfant. Afin que l’un et l’autre puissent bénéficier d’une prise en charge, il est nécessaire au préalable d’inscrire l’enfant comme ayant droit sur les cartes vitales des deux parents. Ces titres, présentés lors d’une consultation médicale et en pharmacie, déterminent le compte bancaire sur lequel sera effectué le remboursement de l’Assurance Maladie, puis de la complémentaire santé. Ce double rattachement peut être effectué en ligne à partir du compte ameli.fr du parent qui a déjà inscrit son enfant sur sa carte Vitale, ou être demandé par courrier avec le formulaire dédié.